这两年香港经济面临挑战，但偏偏医疗通胀愈见强劲。香港大学经管学院发表《香港经济政策绿皮书2024》，预计未来五年本港医疗开支增长持续快过本地生产总值（GDP）的增速，令财政日益受压，难怪连七年无加价的公立医院急症室收费也将要加价。
所谓“针唔拮到肉唔知痛”，医疗卫生开支、GDP那么宏观的数字，普罗大众很难感受到背后的情况。所以我早前特意找来公司近年的索偿数据参考，发现医疗通胀情况令人担忧。事实上，医委会每四年也会进行统计手术费调整情况，对上一次进行调查已是2018年。当时医委会表示，小型手术费（包括照肠胃镜，见保险小知识）于四年间加价三至四成，数字正正与我们手上的数据吻合。
对于早已投保的市民，每当看到医疗开支、医疗通胀的新闻时，难免会有“我早已投保，所以事不关己”的心态，但其实部份旧有，甚至是现有的医疗保险计划，未必能追上医疗通胀。以自愿医保的基本计划为例，平均索偿额为几万元左右，基本上只能覆盖自愿医保手术表中的小型或中型手术，如肠胃镜、痔疮手术等。
如要更全面覆盖医疗开支，究竟有什么方法?其实大家不妨在投保时，考虑加入附设的额外医疗保障 Supplementary Major Medical (SMM)，当医疗开支超出合资格保障项目的赔偿上限时，余下的医疗费用可以于额外医疗保障赔付，并设有 15% - 20%共同保险，即自付额是赔付金额的15% - 20%。然而，额外医疗保障赔付设有赔付上限，赔付上限额越高，保费越贵。
假设是一份覆盖普通病房、附有额外医疗保障的自愿医保，因疝气(Hernia)住院费用连手术费的实际收费假设为$160,000，如果没有额外医疗保障，赔付金额为$77,000。若附有额外医疗保障的自愿医保，假设每年额外医疗保障(SMM)上限是 $300,000，超额$83,000 就可以获得额外医疗保障超额之医疗费用的80%，而总赔付金额为$143,400元。赔付比率为89.6%。
坦白说，如要更加安心，可能需要增加保额，或考虑高端医保，后者的保额一般高达数百万元，基本能覆盖所有小、中型手术，以及大部份大型甚至是复杂手术。
事实上，高端医保的价格并不“离地”，部份保险公司高端医保保额可达$500万元，而且投保时涉及林林总总的省钱方法，但今期篇幅所限，笔者容后再于本栏详谈。
保险小知识
何谓手术类型？所谓手术类型，按自愿医保手术表是根据于身体器官施行手术的复杂程度（小型、中型、大型及复杂）划分，标准计划手术费的赔付上限由小型手术$5,000、中型手术$12,500、大型手术$25,000及复杂手术50,000不等。
发表于 2025-6-19 16:33:05